Preciso fazer seguro na minha pequena empresa ?

Quando o trabalho por conta própria começa, surge uma questão importante sobre quais apólices de seguro devem ser alteradas ou reaplicadas. Uma resposta geral é difícil aqui, especialmente porque todo tipo de empresa também abriga diferentes riscos e perigos financeiros. Para fornecer um pouco de clareza, este artigo fornece ajuda sobre as apólices de seguro mais importantes para os trabalhadores independentes .

Especialmente no início do trabalho independente, é aconselhável manter os custos e passivos operacionais o mais baixo possível. Portanto, no início, é importante criar uma cobertura básica e não começar imediatamente com a proteção do seguro TOP. O acordo sobre franquias também é uma maneira sensata de reduzir custos.

 

Proteção de ativos reais e reivindicações de responsabilidade

1. Muito importante: seguro de responsabilidade comercial / seguro de responsabilidade profissional

O seguro de responsabilidade pública é um dos tipos mais importantes de seguro. Se você é um comercial ou freelancer, esse seguro deve estar sempre disponível, independentemente da quantidade de renda e volume da atividade. O seguro de responsabilidade comercial protege você ou seus funcionários de causar danos a outra pessoa ou propriedade no curso de sua atividade profissional, pela qual você, como proprietário, tem que pagar financeiramente. O benefício do seguro é baseado em sua responsabilidade. Mesmo se não houver responsabilidade por determinadas reivindicações de danos, o seguro de responsabilidade comercial também assume a “defesa” de reivindicações injustificadas por danos.

Exemplos de reivindicações de responsabilidade podem incluir:

  • Um cliente está ferido na sua empresa (por exemplo, tropeça em um cabo)
  • Como artesão, você perfura acidentalmente um cano de água durante o trabalho de instalação
  • Os vírus se espalham por e-mail que encerram as operações de negócios de um cliente

A contribuição do seguro de responsabilidade comercial é baseada na atividade realizada, aqui o número de funcionários ou o volume de vendas (esperado). No momento da conclusão e durante o período do contrato, é importante listar todas as atividades que você executou (incluindo aquelas que foram adicionadas). Mesmo que apenas uma pequena parte seja executada.
 

Para profissões “consultivas”: seguro de responsabilidade civil contra danos materiais

Para grupos de consultoria, revisão por pares, auditoria, gerenciamento, execução, notificação ou supervisão de profissionais, além da responsabilidade comercial, também é sensato fazer um seguro separado de responsabilidade por perdas financeiras. Isso seria verdade “entre outros” para arquitetos, agentes imobiliários, consultores tributários, advogados, notários, administradores ou representantes. Importante: O seguro de responsabilidade civil contra danos materiais não faz parte do seguro de responsabilidade comercial. Mesmo que as perdas financeiras sejam mencionadas aqui, elas se referem apenas a perdas financeiras “indiretas” como resultado de danos materiais anteriores ou ferimentos pessoais!
 

2. Importante: seguro de estoque

Se você alugou um espaço de escritório, o seguro de estoque protege essencialmente os equipamentos, suprimentos, bens ou similares de seu negócio contra incêndio (incluindo sobretensão causada por raios), água da torneira, tempestades e danos por roubo. Opcionalmente, os perigos protegidos podem ser estendidos por, por exemplo, seguro elementar, seguro de vidro ou seguro de interrupção de negócios. Este último substitui o dano financeiro por uma breve perda de receita devido ao dano. O preço de um seguro de estoque depende, entre outras coisas, da quantia segurada escolhida, que deve refletir o “novo valor” de toda a sua instalação. Importante: Se você administra sua empresa em casa por enquanto, deve informar sua companhia de seguros familiar existente sobre o uso comercial alterado.
 

3. De importância secundária : seguro de proteção jurídica da empresa

O seguro de proteção legal pode ser justificado, mas não conta necessariamente como uma salvaguarda existencial, que deve ser mostrada diretamente no início de um negócio. Financeiramente, o seguro de despesas legais cobre os custos legais e judiciais em caso de, por exemplo, acidentes com veículos comerciais ou disputas com funcionários. No entanto, observe que, por exemplo, as despesas financeiras para a execução de reivindicações de contratos não são seguráveis. Importante: Se você já possui um seguro privado de proteção legal, isso não cobre a área do seu trabalho independente.
 

Proteção pessoal

1. Continuar a pagar o seguro de pensão legal ?

Com algumas exceções, como trabalhador autônomo, você não é mais segurado compulsoriamente no regime legal de seguro de pensão . Se necessário, no entanto, você pode continuar a fazer um seguro voluntário lá. Se você quiser fazer isso, é melhor entrar em contato com a companhia de seguros de pensão antes de iniciar seu próprio negócio e perguntar sobre as opções e o valor da contribuição. Mas mesmo que você não queira mais pagar o seguro de pensão, pode valer a pena pagar a “contribuição mínima” para continuar a manter a cobertura do seguro por meio de seguro estatutário de acidentes, por exemplo. Mais informações podem ser encontradas no site da Federação Alemã de Seguros de Pensões .

Como alternativa ao seguro de pensão estatutário, os trabalhadores independentes têm a opção da “pensão Rürup” patrocinada pelo Estado . Como contrapartida privada da GRV, os benefícios previdenciários esperados aqui costumam ser ainda mais altos. As contribuições não dependem da sua renda, mas pagamentos únicos e flexíveis também são possíveis “fora da linha”, o que também reduz a renda tributável. A pensão Rürup pode ser solicitada na maioria das companhias de seguros privadas.

2. Importante: seguro de invalidez profissional

Se você se tornar incapaz de trabalhar, existe o direito a uma pensão por invalidez, desde que você continue pagando no regime legal de seguro de pensão . No entanto, o pré-requisito para uma reivindicação “completa” aqui é que você não poderá trabalhar em nenhum outro lugar por mais de 3 horas por dia. O montante máximo da pensão de invalidez depende de muitos critérios; o benefício médio é de cerca de 600 euros / mês. Portanto, a proteção legal não é absolutamente suficiente. A solução é o seguro de invalidez particularque geralmente paga com 50% de incapacidade. Importante: Certifique-se de que a companhia de seguros não faça uma “referência abstrata” a outras atividades profissionais. A contribuição de um seguro de invalidez ocupacional depende do valor da pensão escolhido, da idade e do estado de saúde no momento da inscrição e da atividade profissional real.
 

3. Seguro de acidentes particulares

Devido aos baixos prêmios e alta cobertura, essa forma de seguro não vale apenas a pena para os comerciantes. No caso de uma incapacidade relacionada a acidentes (geralmente de 1%), o seguro de acidentes particulares paga uma quantia fixa no valor acordado contratualmente. Faz sentido incluir uma pensão de acidente , que deve ser aplicada a um bom provedor com uma deficiência de 50% ou mais. Um bom seguro básico com uma pensão suficiente para acidentes pode ser obtido por apenas alguns euros por mês. Dica: As empresas iniciantes não devem definir os valores dos seguros muito altos, principalmente no início.

Diferenças entre o seguro de acidentes particulares e o seguro de invalidez profissional:

  • Os benefícios do seguro de invalidez profissional se baseiam na invalidez relacionada a doenças ou acidentes (seguro do trabalhador)
  • Os benefícios do seguro de acidentes pessoais são baseados em um grau de incapacidade relacionado a acidentes – as doenças não contam para um acidente.

4. O que acontece com meu seguro de saúde?

Como trabalhador autônomo em período integral , você não precisa mais fazer um seguro de saúde estatutário. Agora você pode escolher entre permanecer no seguro de saúde legal ou ingressar no seguro de saúde privado. Este último tem a vantagem de que as contribuições atuais não dependem de sua renda e, além de melhores benefícios, são ainda mais baratas para muitos trabalhadores independentes. Da mesma forma, muitos provedores de seguro de saúde privados também concedem a você o chamado “reembolso de prêmio” por não usar o seguro de saúde.

Muito importante: benefício de doença diária!

Se seus funcionários se beneficiarem do pagamento contínuo de salários com subsídios por doença associados em caso de doença, essa segurança extremamente importante não existe para você como trabalhador independente. Se você estiver ausente por um longo tempo devido a uma doença, pode fazer um seguro de doença diário aqui. Isso também pode ser segurado de forma barata como parte do seguro de saúde privado.

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